1、征信存在负面信息
若个人征信报告中出现逾期、呆账、账户冻结、止付、核销、资产被处置、担保代偿或法院强制执行等记录，均会影响系统判断，导致综合评估不通过。建议措施：及时结清欠款，维护良好信用记录，等待2-3个月后再次申请。
2、消费行为较少
360借条在评估时会参考用户的日常消费和支付情况，以判断实际消费需求与还款能力。如果平时使用支付工具消费频率低，缺乏有效消费数据，可能被视为需求不足或经济活动较弱。建议措施：适当增加日常生活中的正规消费支出，积累稳定的消费流水。
3、外部负债过高
系统会综合评估用户在其他借贷平台的借款情况，包括未结清贷款、信用卡使用率等。若已有较多债务，系统可能判定存在“以贷养贷”或还款压力过大风险，从而拒绝放款。建议措施：优先偿还部分现有债务，降低整体负债率，2-3个月后再尝试申请。
4、职业与收入不稳定
如近期失业、频繁更换工作、银行流水断续、社保或公积金停缴等情况，都会影响系统对收入稳定性的判断。收入来源不明或波动大，易导致审核不通过。建议措施：确保有稳定的工作单位和持续的工资入账，恢复社保公积金缴纳后，再提交借款申请。
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